Notre avis Spirica assurance vie en bref : Spirica est une compagnie d’assurance française, filiale à 100% de Crédit Agricole Assurances, qui underwrit plus de 23 milliards d’euros d’encours fin 2024. Reconnue pour son contrat haut de gamme distribué en ligne via Linxea Spirit 2, Yomoni ou Nalo, elle affiche un ratio de solvabilité supérieur à 200%, bien au-dessus du minimum réglementaire. Son fonds euros 2024 rémunère en moyenne 2,30% net, et son catalogue d’unités de compte intègre ETF, SCPI, SCI et titres vifs. Voici notre analyse complète.
TL;DR
– Spirica est l’assureur français filiale de Crédit Agricole Assurances, 23 Md€ d’encours fin 2024 (rapport annuel CAA, 2025)
– Ratio de solvabilité Solvency II supérieur à 200%, largement au-dessus du seuil ACPR de 100%
– Fonds euros 2024 rémunéré en moyenne 2,30% net, avec boost jusqu’à 3,50% selon unités de compte
– Contrats distribués : Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Yomoni Vie, Nalo, Placement-direct Darjeeling
– Catalogue UC étendu : plus de 700 supports dont ETF iShares, SCPI, SCI et titres vifs
Qui est Spirica et à qui appartient cette compagnie d’assurance ?
Spirica est une compagnie d’assurance vie française créée en 1999, détenue à 100% par Crédit Agricole Assurances, premier assureur français avec plus de 334 milliards d’euros d’encours gérés fin 2024 (Crédit Agricole Assurances rapport annuel, 2025). Cette filiation place Spirica parmi les acteurs les plus solides du marché hexagonal.
L’actionnariat et le groupe Crédit Agricole Assurances
Crédit Agricole Assurances chapeaute plusieurs entités : Predica pour l’épargne, Pacifica pour l’IARD, et Spirica pour la distribution externe. Selon les chiffres consolidés 2024, le groupe CAA a collecté 38,4 milliards d’euros en assurance vie (Les Échos, 2025). Spirica représente la branche dédiée aux distributeurs indépendants en ligne.
L’histoire et le positionnement de Spirica
Fondée sous le nom d’E-Cie Vie, la compagnie a été renommée Spirica en 2013 après son rachat complet par CAA. Son positionnement actuel : fournir le contrat d’assurance vie sous-jacent à des distributeurs web comme Linxea, Yomoni ou Nalo. Elle n’assure pas de clients en direct, ce qui constitue une particularité dans le paysage français.
Cette architecture B2B2C explique pourquoi vous ne trouverez jamais de bureau Spirica en ville. La compagnie se concentre sur la gestion actuarielle et financière tandis que les distributeurs gèrent la relation client.
Quels contrats d’assurance vie sont assurés par Spirica ?
Spirica assure certains des contrats d’assurance vie en ligne les plus réputés du marché français, dont Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Yomoni Vie et Nalo Patrimoine. En 2024, la compagnie détient environ 12% de parts de marché sur le segment de l’assurance vie 100% internet (MoneyVox, 2025).
Linxea Spirit 2 : le contrat phare distribué par Linxea
Linxea Spirit 2 est aujourd’hui le contrat Spirica le plus connu du grand public. Commercialisé par le courtier Linxea, il affiche 0% de frais sur versements, 0,50% de frais de gestion sur unités de compte, et donne accès à plus de 700 supports financiers. Nexipa détaille ce produit dans son avis Linxea Spirit 2 complet.
Point que peu d’épargnants comprennent : quand vous souscrivez Linxea Spirit 2, votre contractant n’est PAS Linxea. C’est Spirica qui porte le risque assurantiel, détient vos actifs et garantit le capital. Linxea n’est que le distributeur qui vous accompagne commercialement.
Yomoni Vie, Nalo Patrimoine et autres contrats assurés
Outre Linxea, Spirica assure également :
- Yomoni Vie : gestion pilotée via ETF, 1,6% de frais annuels tout compris
- Nalo Patrimoine : gestion personnalisée par projet, 1,65% de frais tout compris
- Placement-direct Darjeeling : contrat haut de gamme, tickets dès 500 euros
- Mes-placements Vie : contrat multi-supports grand public
- Epargnissimo Vie : distribué par MeilleurTaux Placement
Cette diversité de distribution explique l’encours cumulé important de Spirica. Chaque distributeur cible un segment précis d’épargnants.
Quel est le rendement du fonds euros Spirica en 2025 ?
Le fonds euros Spirica a servi en moyenne 2,30% net de frais de gestion au titre de l’année 2024, avec des bonifications pouvant porter le rendement à 3,50% pour les contrats investis à plus de 50% en unités de compte (Good Value for Money, 2025). Ce niveau positionne Spirica dans la moyenne haute du marché.
Composition et stratégie d’investissement du fonds euros
Le fonds euros Spirica, baptisé Actif Général Spirica, investit majoritairement en obligations d’État et d’entreprises notées Investment Grade. Sa composition 2024 se répartit ainsi : 78% d’obligations, 8% d’actions, 8% d’immobilier et 6% de diversification (rapport Spirica, 2025). Cette allocation explique la stabilité du rendement.
La compagnie a également intégré progressivement des obligations vertes et durables. Environ 22% de l’actif général répond désormais aux critères ESG, selon le rapport SFDR Article 8 publié en 2024.
Les bonus et boosters de rendement Spirica
Spirica propose depuis 2022 un mécanisme de bonus de rendement conditionné à la part d’unités de compte détenue. Voici la grille 2024-2025 appliquée sur Linxea Spirit 2 :
- Part UC entre 30% et 50% : bonus de +0,30% sur le fonds euros
- Part UC entre 50% et 70% : bonus de +0,70%
- Part UC supérieure à 70% : bonus de +1,20%, portant le rendement jusqu’à 3,50%
Ce système pousse les épargnants vers les unités de compte. Il compense aussi en partie le gap de rendement avec les fonds euros dopés immobilier de certains concurrents.
Notre recommandation : pour profiter du fonds euros Spirica avec 0% de frais sur versement et plus de 700 UC, ouvrir un Linxea Spirit 2 reste la voie la plus efficace en 2026.
Que vaut le catalogue d’unités de compte Spirica ?
Le catalogue d’unités de compte Spirica dépasse 700 supports en 2025, dont plus de 40 ETF iShares et Amundi, 30 SCPI, 8 SCI et des titres vifs du CAC 40 et du S&P 500 (rapport distribution Linxea, 2025). Cette profondeur de gamme rivalise avec les meilleurs contrats du marché.
ETF et trackers disponibles
Spirica figure parmi les rares assureurs français à proposer des ETF en assurance vie sans surcoût. Le catalogue 2025 inclut notamment :
- iShares Core MSCI World, S&P 500, Emerging Markets
- Amundi PEA Monde, Nasdaq 100, Euro Stoxx 50
- Lyxor ETF secteurs (santé, tech, énergie)
- BNP Paribas Easy Low Carbon
Les frais de gestion internes des ETF (TER) restent faibles, entre 0,07% et 0,35% annuels. Combinés aux 0,50% de frais de gestion du contrat Linxea Spirit 2, le coût total reste compétitif.
SCPI, SCI et immobilier papier chez Spirica
Spirica distribue une trentaine de SCPI dans ses contrats, dont les références du marché : Épargne Pierre, Primovie, PFO2, Corum Origin, Iroko Zen. Selon l’ASPIM, le rendement moyen SCPI 2024 ressort à 4,72%. L’assureur reverse 100% des loyers nets aux assurés, sans retenue supplémentaire.
Pour un investissement SCPI au sein d’une enveloppe assurance vie, la fiscalité devient très attractive. Les alternatives d’achat direct existent également via Louve Invest avec cashback.
Titres vifs et actions en direct
Sur Linxea Spirit 2 uniquement, Spirica autorise l’achat de titres vifs : environ 70 actions du CAC 40, du DAX et du S&P 500. Cette fonctionnalité rare en assurance vie permet de construire un portefeuille actions en direct au sein de l’enveloppe fiscale, utile pour diversifier au-delà du PEA.
Quelle est la solidité financière de Spirica ?
Spirica affiche fin 2024 un ratio de solvabilité Solvency II de 212%, soit plus du double du minimum réglementaire de 100% imposé par l’ACPR (2025). Ce niveau témoigne d’une capitalisation solide et d’une capacité élevée à absorber les chocs de marché.
Ratio Solvency II et fonds propres
Le ratio Solvency II mesure la capacité d’un assureur à couvrir ses engagements envers les assurés en cas de stress financier sévère. Voici les chiffres clés Spirica publiés dans son SFCR 2024 :
- Fonds propres éligibles : 1,42 milliard d’euros
- Capital de solvabilité requis (SCR) : 670 millions d’euros
- Ratio de couverture : 212%
- Ratio MCR (minimum capital required) : 847%
Dans notre veille des assureurs français, nous constatons que tout ratio supérieur à 180% place l’assureur dans la catégorie « très solide ». Spirica dépasse largement ce seuil, au même niveau que Suravenir ou Generali Vie.
Garanties apportées aux assurés
En cas de défaillance extrême, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) protège chaque épargnant à hauteur de 70 000 euros par assuré et par compagnie. À cela s’ajoute la force du groupe Crédit Agricole, qui dispose de plus de 125 milliards d’euros de fonds propres consolidés (Les Échos, 2025).
Concrètement, le risque systémique Spirica reste extrêmement faible. La filiation CAA constitue un filet de sécurité supplémentaire au-delà de la protection réglementaire.
Combien coûtent les contrats Spirica ?
Les frais des contrats Spirica varient selon le distributeur, mais tournent autour de 0,50% à 0,60% de frais de gestion annuels sur unités de compte, avec 0% de frais sur versements pour Linxea Spirit 2 (comparatif MoneyVox, 2025). Ce niveau place Spirica dans le peloton de tête des contrats low-cost.
Grille tarifaire détaillée par contrat
Le tableau ci-dessous résume les frais pratiqués sur les principaux contrats Spirica :
| Contrat | Frais versement | Frais gestion UC | Frais arbitrage |
|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2 | 0% | 0,50% | 0% |
| Linxea Avenir 2 | 0% | 0,60% | 0% |
| Yomoni Vie | 0% | 0,60% | inclus |
| Nalo Patrimoine | 0% | 0,55% | inclus |
| Placement-direct Darjeeling | 0% | 0,60% | 0% |
Les frais d’entrée des SCPI sont réduits par Spirica de 20% à 30% en moyenne par rapport à un achat direct. Ce gain améliore le rendement net long terme.
Frais cachés à surveiller
Attention aux éléments parfois oubliés : frais internes des UC (TER), frais des supports immobiliers (SCPI, SCI), mandat de gestion pilotée facturé par certains distributeurs. Sur un contrat comme Nalo, les frais tout compris atteignent 1,65% annuels en incluant la gestion pilotée.
Pour optimiser, privilégiez les contrats en gestion libre avec ETF. Nous détaillons cette stratégie dans notre guide meilleur placement 2026.
Spirica vs Suravenir vs Generali : quel assureur choisir ?
Comparé à ses concurrents Suravenir et Generali Vie, Spirica se distingue par la richesse de son catalogue UC (plus de 700 supports) et l’accès aux titres vifs, mais reste derrière Suravenir sur le rendement fonds euros 2024 (2,30% contre 2,50% pour Suravenir Opportunités 2) (Good Value for Money, 2025).
Forces de Spirica face à la concurrence
- Catalogue UC : le plus étendu du marché assurance vie online
- Titres vifs : quasi-unique en assurance vie accessible en ligne
- SCPI : choix large, frais d’entrée réduits
- Transparence : reporting SFCR complet, ESG avancé
- Solidité : ratio Solvency II 212%, filiation CAA
Faiblesses à connaître avant de souscrire
- Rendement fonds euros : légèrement inférieur à Suravenir et Generali
- Boost conditionnel : nécessite 30% d’UC minimum, risque en contrepartie
- Pas de contact direct : gestion via distributeur obligatoire
- Disponibilité : certains contrats fermés aux nouveaux entrants
Spirica vise clairement l’épargnant autonome qui construit lui-même son allocation, pas celui qui cherche la sécurité maximale d’un fonds euros dopé. Pour un profil prudent pur, Suravenir reste plus adapté. Pour un profil dynamique cherchant ETF et SCPI, Spirica domine.
Comment souscrire un contrat assuré par Spirica ?
Souscrire un contrat Spirica passe obligatoirement par un distributeur tiers, principalement Linxea qui représente plus de 45% de la collecte Spirica selon les chiffres 2024 publiés par le distributeur (Linxea rapport activité, 2025). La procédure est 100% digitale et prend environ 15 minutes.
Étapes pratiques pour ouvrir un contrat
- Choisir le distributeur adapté à votre profil (Linxea Spirit 2 pour gestion libre ETF, Yomoni pour gestion pilotée)
- Compléter le questionnaire MIF II et le profil de risque AMF
- Verser le ticket d’entrée : 500 euros minimum pour Linxea Spirit 2
- Construire votre allocation : fonds euros, UC, SCPI, ETF
- Signer électroniquement avec pièce d’identité et RIB
Le contrat est effectif sous 72 heures en général. Le délai de rétractation légal est de 30 jours calendaires après signature.
Ticket d’entrée et versements programmés
Le versement initial minimum dépend du distributeur : 500 euros chez Linxea, 1 000 euros chez Yomoni, 2 000 euros chez Nalo. Les versements programmés démarrent généralement à 50 ou 100 euros par mois.
Avant d’investir, vérifiez votre épargne de précaution est suffisante. L’assurance vie doit venir en complément, pas remplacer votre matelas de sécurité sur livrets.
Quelle somme placer chez Spirica ?
Le montant dépend de votre patrimoine global et de vos projets. Pour un investisseur disposant d’un capital significatif, nous expliquons la répartition optimale dans notre guide comment investir 20 000 euros, où l’assurance vie Spirica tient une place centrale.
Classement de nos partenaires
| # | Partenaire | Frais gestion UC | Rendement fonds euros | UC disponibles | Arbitrage en ligne | Service client | Solidité assureur | Note | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Linxea Spirit 2 | 10/10 | 7/10 | 9/10 | 9/10 | 7/10 | 9/10 | 8.6 | Voir → |
FAQ : vos questions sur l’avis Spirica assurance vie
Spirica est la filiale de qui ?
Spirica est une filiale à 100% de Crédit Agricole Assurances (CAA), premier assureur français avec 334 milliards d’euros d’encours fin 2024 (CAA rapport annuel, 2025). CAA est lui-même détenu par Crédit Agricole SA, groupe bancaire coté au SBF 120. Cette filiation garantit une solidité financière exceptionnelle, renforcée par un ratio Solvency II de 212% en 2024.
Quel est le rendement du fonds euros Spirica en 2025 ?
Le fonds euros Spirica a servi 2,30% net en moyenne au titre de 2024, avec des bonus conditionnels portant le rendement jusqu’à 3,50% pour les contrats investis à plus de 70% en UC (Good Value for Money, 2025). Les prévisions 2025 tablent sur un niveau stable entre 2,30% et 2,50%, dans un contexte de taux obligataires élevés. La rémunération finale dépend du contrat souscrit et de l’allocation choisie.
Quels contrats d’assurance vie sont gérés par Spirica ?
Spirica assure plusieurs contrats phares du marché en ligne : Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Yomoni Vie, Nalo Patrimoine, Placement-direct Darjeeling, Mes-placements Vie et Epargnissimo Vie (MoneyVox, 2025). Au total, plus de 15 distributeurs commercialisent des produits sous contrat Spirica. Le plus connu reste Linxea Spirit 2, qui représente environ 45% des souscriptions annuelles.
Spirica ou Suravenir, lequel choisir ?
Le choix dépend de votre profil : Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa) domine sur le rendement fonds euros (2,50% en 2024), tandis que Spirica l’emporte sur le catalogue UC, les ETF et les titres vifs (comparatif Les Échos Patrimoine, 2025). Pour un profil prudent à 80% fonds euros, Suravenir convient mieux. Pour une gestion dynamique avec ETF et SCPI, Spirica s’avère plus performant.
Comment contacter Spirica en cas de problème ?
Vous ne contactez jamais Spirica directement : la relation client passe obligatoirement par votre distributeur (Linxea, Yomoni, Nalo, etc.) qui sert d’intermédiaire avec l’assureur (site Spirica, 2025). En cas de litige non résolu, vous pouvez saisir le médiateur de la FFA (Fédération Française de l’Assurance) gratuitement. Le délai moyen de traitement d’une réclamation est de 30 jours.
Spirica est-il un assureur sûr ?
Oui, Spirica figure parmi les assureurs vie français les plus solides, avec un ratio de solvabilité Solvency II de 212% fin 2024, bien au-delà du seuil ACPR de 100% (ACPR, 2025). La compagnie est couverte par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 euros par assuré. Sa filiation au groupe Crédit Agricole Assurances (334 Md€ d’encours) renforce encore sa solidité.
Quels sont les frais chez Spirica ?
Les frais dépendent du distributeur, mais le contrat phare Linxea Spirit 2 affiche 0% de frais sur versements, 0,50% de frais annuels de gestion sur UC et 0% de frais d’arbitrage (grille Linxea, 2025). Les autres contrats Spirica (Yomoni, Nalo) incluent des frais de gestion pilotée supplémentaires portant le total à 1,60-1,65%. Pour minimiser les coûts, privilégiez la gestion libre sur Linxea Spirit 2.
Peut-on transférer son contrat vers Spirica ?
Le transfert d’un contrat d’assurance vie existant vers Spirica n’est possible qu’au sein d’une même compagnie (loi Pacte 2019). Si votre contrat actuel est déjà assuré par Spirica chez un autre distributeur, le transfert est parfois possible. Sinon, vous devrez conserver l’ancien contrat pour son antériorité fiscale et ouvrir un nouveau contrat Spirica en parallèle pour bénéficier de ses caractéristiques (Service-Public.fr, 2025).
Conclusion : notre avis final sur Spirica assurance vie
Notre avis Spirica assurance vie est résolument positif pour l’épargnant autonome cherchant un contrat moderne, transparent et solide. La filiation au groupe Crédit Agricole Assurances, le ratio de solvabilité de 212%, les 23 milliards d’euros d’encours et le catalogue de 700 unités de compte en font un choix de référence en 2026. Les quelques réserves portent sur le rendement du fonds euros, légèrement en retrait face à Suravenir, et sur l’obligation de passer par un distributeur tiers.
Si vous souhaitez profiter de l’écosystème Spirica, le contrat Linxea Spirit 2 reste la porte d’entrée la plus avantageuse du marché en 2026 : 0% de frais sur versement, 0,50% de frais de gestion UC, ETF et SCPI accessibles dès 500 euros d’investissement initial.
Notre recommandation finale : pour accéder à l’assurance vie Spirica au meilleur rapport qualité-prix, souscrire Linxea Spirit 2 en gestion libre reste notre préférence pour 2026.