Linxea Spirit 2 est-il vraiment le meilleur contrat d’assurance-vie en 2025 ? Après plusieurs années d’analyse et de suivi, notre verdict est clair : ce contrat assuré par Spirica (filiale du Crédit Agricole) cumule les arguments pour s’imposer comme la référence du marché. Frais de gestion les plus bas (0,50%), fonds euro performant (3,13% en 2024), offre SCPI inégalée et plus de 700 supports d’investissement. Décryptage complet.
| Caractéristique | Linxea Spirit 2 |
|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) |
| Frais d’entrée | 0% |
| Frais de gestion UC | 0,50% (le plus bas du marché) |
| Frais d’arbitrage | 0% |
| Versement minimum | 500€ |
| Rendement fonds euro 2024 | 3,13% |
| Nombre d’UC | +700 supports |
| Notre note | ⭐⭐⭐⭐⭐ (4.8/5) |
Les points forts et points faibles de Linxea Spirit 2
Avant d’entrer dans le détail, voici notre synthèse des avantages et inconvénients du contrat.
Les avantages :
✅ Frais de gestion UC à 0,50% – Les plus bas du marché français, contre 0,60% à 1% chez la concurrence
✅ Fonds euro performant à 3,13% – Bien au-dessus de la moyenne (2,50% en 2024)
✅ 31 SCPI avec 100% des loyers reversés – Imbattable pour l’investissement immobilier
✅ +700 unités de compte – ETF, actions, Private Equity, OPCVM
✅ 0% de frais d’entrée et d’arbitrage – Économies substantielles sur le long terme
✅ Rachat instantané disponible – Jusqu’à 20 000€ en quelques clics
✅ Assureur solide – Spirica gère 15,1 milliards d’euros d’encours
Les inconvénients :
❌ Garantie du fonds euro à 98% – Contre 100% sur les fonds euros classiques (jamais activée en pratique)
❌ Interface Spirica perfectible – Double connexion Linxea/Spirica pour les arbitrages
❌ Ticket d’entrée à 500€ – Contre 100€ chez certains concurrents
❌ Frais de transaction ETF à 0,60% – Plus élevés que Lucya Cardif ou Linxea Avenir 2
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Un contrat d’assurance-vie taillé pour la performance
Des frais qui font toute la différence
Linxea Spirit 2 affiche une structure tarifaire agressive qui le distingue immédiatement de la concurrence. Là où les contrats bancaires traditionnels prélèvent souvent 3% à l’entrée et 0,90% par an sur les unités de compte, Spirit 2 propose :
- 0% de frais sur versements (économie de 3 000€ sur un placement de 100 000€)
- 0,50% de frais de gestion annuels sur UC (40% moins cher que la moyenne)
- 0% de frais d’arbitrage (changements d’allocation gratuits et illimités)
Sur 20 ans, cette différence de frais représente plusieurs dizaines de milliers d’euros de performance supplémentaire. C’est mathématique : moins vous payez de frais, plus votre capital travaille pour vous.
L’assureur Spirica, filiale à 100% de Crédit Agricole Assurances, inspire confiance avec ses 15,1 milliards d’euros d’encours gérés au 31 décembre 2024. Le contrat reste de type individuel (et non collectif), ce qui protège les souscripteurs contre toute modification unilatérale des conditions générales.
Un fonds euro qui surperforme le marché
Le Fonds Euro Nouvelle Génération constitue l’un des points forts majeurs du contrat. Ses performances récentes parlent d’elles-mêmes :
| Année | Rendement net | Moyenne du marché |
|---|---|---|
| 2024 | 3,13% | 2,50% |
| 2023 | 3,13% | 2,50% |
| 2022 | 2,30% | 1,90% |
Cette surperformance s’explique par une allocation diversifiée : 62% d’obligations, 22% d’immobilier, 5% de private equity et 5% de liquidités. Contrairement aux fonds euros classiques investis quasi exclusivement en obligations, cette stratégie permet de capter davantage de rendement.
Le Fonds Euro Objectif Climat fait encore mieux avec 3,31% en 2024, pour les investisseurs soucieux de l’impact environnemental de leur épargne.
Point important : La garantie du capital s’établit à 98% (contre 100% traditionnellement). Les 2% correspondent au maximum des frais de gestion en cas de crise majeure – situation qui ne s’est jamais produite depuis la création du fonds. Depuis juillet 2023, l’accès au fonds euro est totalement libre, sans contrainte de pourcentage minimum en unités de compte.
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Le champion incontesté de l’investissement immobilier
Si Linxea Spirit 2 se distingue particulièrement, c’est grâce à son offre immobilière exceptionnelle. Le contrat donne accès à 41 supports immobiliers dont 31 SCPI – l’offre la plus large du marché français.
100% des loyers reversés : un avantage décisif
Là où la concurrence reverse généralement 85% des loyers (gardant 15% pour l’assureur), Linxea Spirit 2 reverse 100%. Sur une SCPI affichant 5% de rendement :
- Chez la concurrence : 5% × 85% = 4,25% net
- Chez Linxea Spirit 2 : 5% × 100% = 5% net
Cette différence de 0,75 point par an s’accumule considérablement sur 10, 15 ou 20 ans de détention.
Les meilleures SCPI accessibles
Parmi les 31 SCPI disponibles, on retrouve les plus performantes du marché :
| SCPI | Rendement 2024 | Secteur |
|---|---|---|
| Iroko Zen | 7,32% | Diversifiée |
| Transitions Europe | 8,16% | Diversifiée |
| Remake Live | 7,50% | Diversifiée |
| Activimmo | 5,50% | Logistique |
| Épargne Pierre | 5,28% | Diversifiée |
| Primovie | 4,20% | Santé |
| Pierval Santé | 4,05% | Santé |
Le délai de jouissance est réduit au 1er jour du mois suivant l’investissement (contre 3 à 6 mois en direct), ce qui optimise le rendement effectif. Seule contrainte : une pénalité de 3% s’applique sur les SCPI cédées avant 3 ans, encourageant une détention long terme cohérente avec ce type d’investissement.
ETF, actions et Private Equity : une diversification complète
Linxea Spirit 2 ne se limite pas à l’immobilier. Le contrat propose une gamme complète pour construire un portefeuille diversifié.
38 ETF pour investir à moindres frais
Les trackers (ETF) permettent d’investir sur les grands indices mondiaux avec des frais internes réduits. Spirit 2 donne accès à 38 ETF couvrant :
- Monde : Amundi MSCI World (0,12% de frais)
- États-Unis : Amundi S&P 500, Nasdaq-100
- Europe : Euro Stoxx 50, CAC 40
- Émergents : MSCI Emerging Markets
- Thématiques : Clean Energy, Water, Technology
Les frais de transaction s’élèvent à 0,10% à l’entrée et à la sortie. Pour une gestion 100% ETF, des contrats comme Lucya Cardif peuvent être plus adaptés, mais Spirit 2 reste compétitif pour une allocation mixte.
Private Equity accessible dès 1 000€
Le contrat démocratise l’accès au Private Equity avec 16 FCPR disponibles dès 1 000€ :
- Nextstage Croissance
- Eurazeo Private Value Europe 3
- FCPR APEO (Apax)
- Eiffel Infrastructures Vertes
Cette classe d’actifs, historiquement réservée aux institutionnels, offre des perspectives de rendement élevées en contrepartie d’une liquidité réduite (pénalité de 5% avant 5 ans).
117 titres vifs pour le stock-picking
Les investisseurs actifs peuvent acheter 117 actions en direct (titres vifs) : Total, LVMH, Air Liquide, Sanofi… Les frais de transaction atteignent 0,60%, plus élevés que sur un compte-titres, mais l’enveloppe fiscale de l’assurance-vie reste avantageuse.
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Comparatif : Linxea Spirit 2 vs la concurrence
Linxea Spirit 2 vs Linxea Avenir 2
Les deux contrats phares de Linxea répondent à des besoins différents :
| Critère | Spirit 2 | Avenir 2 |
|---|---|---|
| Frais gestion UC | 0,50% | 0,60% |
| SCPI disponibles | 31 | 20 |
| Loyers reversés | 100% | 85% |
| ETF disponibles | 38 | 81 |
| Frais transaction ETF | 0,60% | 0,10% |
| Ticket d’entrée | 500€ | 100€ |
Notre recommandation :
- Choisir Spirit 2 si vous privilégiez l’immobilier (SCPI) et voulez les frais de gestion les plus bas
- Choisir Avenir 2 si vous investissez principalement en ETF avec des versements programmés
Linxea Spirit 2 vs Lucya Cardif
| Critère | Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|
| Frais gestion UC | 0,50% | 0,50% |
| SCPI disponibles | 31 | 6 |
| Minimum SCPI | 50€ | 5 000€ |
| ETF disponibles | 38 | 50+ |
| Frais transaction ETF | 0,60% | 0,10% |
| Garantie fonds euro | 98% | 100% |
| Nombre total UC | 700+ | 2 300+ |
Notre recommandation :
- Choisir Spirit 2 pour l’immobilier et le fonds euro performant
- Choisir Lucya Cardif pour une gestion 100% ETF et la diversification des supports
La stratégie optimale ? Ouvrir les deux contrats pour diversifier les assureurs et profiter du meilleur de chaque offre.
Frais : combien coûte réellement Linxea Spirit 2 ?
Voici le récapitulatif complet des frais du contrat :
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Frais d’entrée sur versements | 0% |
| Frais d’arbitrage | 0% |
| Frais de gestion UC | 0,50%/an |
| Frais de gestion fonds euro | 2% max (inclus dans le rendement) |
| Frais transaction ETF | 0,10% entrée + 0,10% sortie |
| Frais transaction titres vifs | 0,60% entrée + 0,60% sortie |
| Pénalité SCPI < 3 ans | 3% |
| Pénalité FCPR < 5 ans | 5% |
| Gestion pilotée OTEA | +0,20%/an |
| Gestion pilotée Yomoni | +0,70%/an |
À retenir : Les frais de gestion à 0,50% représentent l’argument massue du contrat. Sur 100 000€ investis pendant 20 ans, vous économisez environ 8 000€ par rapport à un contrat facturant 0,90%.
Comment ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 ?
La souscription s’effectue 100% en ligne en quelques étapes simples :
- Rendez-vous sur le site Linxea via notre lien partenaire
- Complétez le questionnaire de connaissance client (obligatoire légalement)
- Fournissez les justificatifs : pièce d’identité, justificatif de domicile (-3 mois), RIB
- Effectuez votre premier versement (minimum 500€)
- Choisissez votre allocation entre fonds euro et unités de compte
Le délai de traitement varie de 2 à 4 semaines. Un conseiller Linxea reste joignable au 01 45 67 34 22 (9h-18h en semaine) pour toute question.
Bon à savoir : Vous disposez d’un délai de renonciation de 30 jours après signature pour changer d’avis sans frais.
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Fiscalité de l’assurance-vie : rappel des avantages
L’assurance-vie reste le placement préféré des Français grâce à sa fiscalité attractive :
En cas de rachat (retrait)
| Durée de détention | Fiscalité sur les gains |
|---|---|
| Avant 8 ans | 30% (flat tax) ou barème IR + 17,2% PS |
| Après 8 ans | Abattement de 4 600€ (9 200€ pour un couple) puis 7,5% + 17,2% PS* |
*Sur les versements inférieurs à 150 000€ tous contrats confondus.
Concrètement, après 8 ans, un célibataire peut retirer jusqu’à 4 600€ de gains par an sans payer d’impôt sur le revenu (uniquement les prélèvements sociaux de 17,2%).
En cas de succession
L’assurance-vie bénéficie d’un régime successoral très avantageux :
- Versements avant 70 ans : abattement de 152 500€ par bénéficiaire, hors droits de succession classiques
- Versements après 70 ans : abattement global de 30 500€, puis droits de succession sur les primes (les gains restent exonérés)
Pour optimiser la transmission de votre patrimoine, l’assurance-vie reste un outil incontournable.
FAQ : Questions fréquentes sur Linxea Spirit 2
Mon argent est-il bloqué sur Linxea Spirit 2 ?
Non, votre épargne reste disponible à tout moment. Vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux quand vous le souhaitez. Linxea Spirit 2 propose même le rachat instantané (jusqu’à 20 000€ sur 3 mois) pour les besoins urgents.
Seule exception : certains supports comme les SCPI ou FCPR appliquent des pénalités en cas de sortie anticipée (3% avant 3 ans pour les SCPI, 5% avant 5 ans pour les FCPR).
Quelle est la différence entre Linxea Spirit 1 et Spirit 2 ?
Linxea Spirit 2, lancé en septembre 2020, a remplacé Spirit 1 avec plusieurs améliorations :
- Transformation en contrat individuel (meilleure protection juridique)
- Enrichissement de l’offre de supports
- Accès au fonds euro sans contrainte d’UC
Les anciens contrats Spirit 1 restent actifs mais ne sont plus commercialisés.
Linxea Spirit 2 est-il adapté aux débutants ?
Le contrat convient à tous les profils, mais sa richesse (+700 supports) peut intimider les débutants. Nos conseils :
- Commencez par le fonds euro pour sécuriser votre capital
- Diversifiez progressivement avec quelques ETF (ex : Amundi MSCI World)
- Découvrez ensuite les SCPI pour ajouter de l’immobilier
La gestion pilotée (par OTEA ou Yomoni) permet de déléguer les choix d’allocation si vous manquez de temps ou d’expérience.
Puis-je transférer une assurance-vie existante vers Linxea Spirit 2 ?
Non, le transfert d’assurance-vie n’existe pas en France (contrairement au PEA). Vous devez racheter votre ancien contrat puis reverser sur Spirit 2, ce qui déclenche la fiscalité.
Alternative : Gardez votre ancien contrat (surtout s’il a plus de 8 ans) et ouvrez Spirit 2 en parallèle pour vos nouveaux versements.
Notre avis final sur Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2 s’impose comme l’un des meilleurs contrats d’assurance-vie du marché français en 2025. Sa combinaison unique de frais plancher (0,50%), de rendement fonds euro supérieur (3,13%) et d’offre SCPI inégalée (31 supports, 100% des loyers) en fait le choix évident pour les investisseurs exigeants.
À qui s’adresse ce contrat ?
✅ Investisseurs souhaitant optimiser leurs frais sur le long terme
✅ Passionnés d’immobilier voulant investir en SCPI via l’assurance-vie
✅ Épargnants recherchant un fonds euro performant sans contrainte d’UC
✅ Investisseurs diversifiés combinant fonds euro, ETF, SCPI et Private Equity
À qui ce contrat convient moins ?
⚠️ Investisseurs 100% ETF → Lucya Cardif ou Linxea Avenir 2 proposent plus de choix et des frais de transaction inférieurs
⚠️ Petits budgets → Le ticket d’entrée de 500€ peut freiner (Avenir 2 démarre à 100€)
Notre verdict : Linxea Spirit 2 mérite sa place dans tout patrimoine diversifié. La stratégie optimale consiste souvent à le combiner avec un contrat orienté ETF pour profiter du meilleur des deux mondes.
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⚠️ Avertissement : L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Ce contenu ne constitue pas un conseil en investissement. Renseignez-vous sur votre situation personnelle avant de souscrire.